Seguro de autos

El seguro de autos es uno de los productos más contratados del sector asegurador y si consideramos el número de vehículos circulando en el Distrito Federal esto nos puede resultar bastante obvio: tan sólo en el  año 2012 el número de vehículos circulando era de 4,615,2276 según datos del INEGI. El tráfico y el cauce vial es demasiado para un espacio tan reducido como la Ciudad de México, por ello día con día se presentan una gran cantidad de incidentes y choques y el número de autos robados es bastante elevado, lo que hace que los seguros de autos se vuelvan una necesidad.

En el año 2014, el número de vehículos robados fue de aproximadamente 63,430 unidades en el país, por esta razón arriesgarse a no tener seguro en una ciudad con un alto índice de robos es simplemente impensable. Por ello las aseguradoras han cobrado un papel muy importante en las medidas para disminuir la pérdida de los usuarios y ofrecen diferentes tipos de seguros para automovilistas que deseen contar con una póliza que cubra incidentes, choques y robos.

En el año 2014 los autos más robados fueron:

1. Tsuru
2. Jetta
3. Sentra
4. Aveo
5. TIIDA
6. Ibiza
7. Jetta A6
8. Bora
9. CRV
10. Versa

De 63,430 vehículos robados en el 2014, alrededor de 11,417 fueron Tsuru siguiéndole el Jetta con 2,872 unidades robadas. (Datos tomados de la AMIS). Estos son autos muy comerciales que representan un número importante de circulación en México y por esta razón la demanda de refacciones es muy alta, lo que vuelve el robo de vehículos de las líneas más comerciales un mercado muy lucrativo que se expande año con año. Si sumamos esto a que en México somos uno de los países con mayor número de siniestros, la cifra de aquellos que requieren de un seguro de autosse vuelve impresionante.

Aún con estas cifras el número de vehículos asegurados es del 27%, porcentaje muy bajo para considerar esta situación. Esto indica el gran mercado que existe aún en este sector y que por tanto llama la atención de compañías aseguradoras paraa mejorar precios, estrategias de venta, coberturas y publicidad. Además la alta competitividad en el sector ha provocado que los precios bajen cada vez más a tal grado que algunas compañías de seguros llegan a tener pérdidas en el ramo de seguro de autos con tal de no salir del mercado.

Daños a terceros

Ya vimos el número de robo de vehículos que se genera en México y aún no hemos considerado la responsabilidad que tenemos como conductores de un vehículo.

El reglamento de tránsito se ha reformado para garantizar que la población siempre cuente con una protección por lo menos de Responsabilidad Civil (daños a terceros). Antes de enero del 2015 se exigía este seguro a vehículos modelo 2011 en adelante y a partir de enero del 2015 se comenzó a aplicar a vehículos modelo 2008 en adelante, con un valor igual o mayor a los $162,255 reflejados en la factura del vehículo; para el 2016 esta medida se aplicará a vehículos de modelo 2005 para seguir con los vehículos modelo 2002 en adelante a partir del año 2017.

El seguro obligatorio debe contar por lo menos con una cobertura de responsabilidad civil para personas con un mínimo de $100,000 de suma asegurada, para amparar lesiones o muerte de un tercero, y $50,000 para daños materiales. Es importante considerar que hoy en día provocar la muerte de un tercero puede hacernos responsables del pago de más de 3 millones de pesos por concepto de indemnización a la familia, por lo que una cobertura de $100,000 está muy por debajo de lo ideal o necesario. En la actualidad los seguros comúnmente otorgan para esta cobertura un mínimo de 3 millones de pesos y en ocasiones un complemento de 2 millones más la cobertura tradicional de “Responsabilidad Civil”, que ampara tanto daño a bienes como a personas.

Las multas a la cuales nos podemos hacer acreedores por no cumplir con estas normas van de los 20 a los 40 días de salario mínimo (alrededor de $1,400 a $2,800) y el costo de este seguro es variable pero se encuentra alrededor de $350 para daños a terceros en personas y $1,000 para daños a terceros en sus bienes, costos que nos ampararán por el periodo de un año.

Otras coberturas.

Nos dimos cuenta de los riesgos a los que estamos expuesto día con día y lo importante que es trasladar ese riesgo a una empresa aseguradora, pues las cantidades a pagar son fuertes. Actualmente las compañías nos ofrecen más coberturas que podemos incluir en nuestros seguros:

• Gastos médicos a ocupantes: nos amparará los gastos médicos provocados por un accidente automovilístico hasta el límite de la suma asegurada, generalmente las compañías de seguros ofrecen de $200,000 a $400,000.
• Asistencias viales: es de las coberturas más usadas pues te brinda el servicio de grúas, paso de corriente, cambio de una llanta, envío de gasolina e incluso llega a amparar el hospedaje o desplazamiento a su domicilio cuando el conductor se encuentra de viaje y su vehículo sufre de alguna avería o accidente que le impide continuar con su recorrido. La mayoría de los asegurados desconoce las coberturas de viaje.
• Auto sustituto: Generalmente se aplica en caso de pérdida totales.
• Accidentes al conductor: Un pequeño seguro de vida y pérdidas orgánicas para el conductor.
• Cero deducible: Algunas compañías ofrecen no pagar deducible en caso de robo del vehículo o pérdida total del mismo en caso de accidente.

Otras coberturas que no ofrecen todas las compañías.

• Mapfre ofrece cobertura de espejos laterales por desprendimiento.
• Atlas Seguros ofrece una cobertura que ampara una indemnización diaria estipulada en la póliza durante un tiempo definido
• Algunas empresas como HDI y ABA ofrecen un seguro de Responsabilidad Civil Familiar, que ampara los daños que nuestra familia pueda provocar a un tercero sin que se utilice el auto, por ejemplo, alguno de nuestros hijos rompe jugando la ventana del vecino, o nuestro perro muerda a un extraño.
• Mapfre ampara las llantas mediante la cobertura de “Garantía sobre ruedas”, si caemos en un bache quedará amparada sin necesidad de rebasar el deducible de nuestro seguro de auto.
• HDI maneja paquetes complementarios al seguro de autos que ampara el robo